親が認知症を患うことは、誰にとっても避けて通れない現実かもしれません。しかし、実際に親が認知症になった際、家族が最も困るのは「お金の管理」についてです。認知症が進行すると、銀行口座が凍結されてしまい、親の資産を引き出せないという問題が発生します。このような事態に直面しないためには、事前にいくつかの対策を講じておく必要があります。
今回は、「認知症による口座凍結」を防ぐために、親が元気なうちにやっておくべき3つの対策を紹介します。
口座凍結って何？｜認知症で起こるお金の問題
銀行が親の取引を止めてしまう理由
認知症の親が日常生活を送る中で、銀行口座を使う場面が増えることがあります。しかし、認知症が進行すると、銀行側は口座の利用に対して厳格な対応を取るようになります。これは、本人が正常な判断能力を持っていないと見なされるからです。
例えば、親が銀行でお金を引き出そうとした際、銀行の担当者が「本人が判断能力を持っていない」と判断すると、口座が凍結される場合があります。これにより、家族は親の生活費を引き出せなくなる事態が発生します。
認知症＝本人の意思確認が取れない＝取引不可
銀行は法的に、口座名義人が取引を行う際、本人の意思を確認する義務があります。しかし、認知症が進行した場合、本人の意思確認が困難となり、その結果として銀行が口座凍結を行うことがあるのです。例えば、親が取引の際に「お金を引き出す」という意思表示が不明確になると、銀行はリスクを避けるために取引を停止します。
このような事態が起きると、親が元気だった頃に比べて急にお金の管理が難しくなり、家族が困惑してしまいます。
対策①：任意後見契約を結んでおく
事前に信頼できる人を後見人として指定する制度
認知症による口座凍結を避けるための第一歩は、「任意後見契約」を結ぶことです。これは、認知症になる前に自分の意思で後見人を指定することができる制度です。この契約を結んでおけば、認知症が進行した場合でも、後見人が親の生活やお金の管理を行うことができます。
任意後見契約を結ぶことで、後見人は親の資産を管理し、口座凍結などの問題を回避することが可能です。また、信頼できる後見人を指定できるため、家族が親のお金を管理する際の安心感も得られます。
手続き方法と費用感
任意後見契約の手続きは、まず公証人役場で契約を交わす必要があります。手続きには、親本人の判断能力があるうちに行うことが求められます。また、後見人を信頼できる人物に指定し、その人物が後見を行う際の役割や責任も明確にします。
手続き費用は、契約書作成にかかる費用や公証人への報酬などが含まれます。おおよその費用は数万円程度で、後見人の報酬も別途発生する場合があります。
ここで、さらに安心して管理できる方法をお探しなら、
任意後見人制度の利用を支援する専門家と一緒に契約を進めるのも一つの方法です。専門家のサポートを受けることで、手続きもスムーズに進み、万が一のトラブルを未然に防ぐことができます。
対策②：家族信託の活用で資産を凍結させない
親が元気なうちに“信じて託す”仕組み
家族信託は、親が元気なうちに自分の財産を信頼できる家族に託す仕組みです。認知症が進行して意思表示が困難になっても、信託契約に基づいて家族が財産を管理することができるため、銀行口座の凍結を回避することができます。
家族信託を利用すると、親が元気なうちに自分の資産をどのように管理・分配するかを決めておけるため、認知症になった際にも安心です。また、信託財産に対しては、後見人制度と違って、親の意志に基づく自由な運用が可能です。
こんな家庭におすすめ／注意点も
家族信託は、資産がある家庭や親が認知症になるリスクが高いと感じる家庭に特におすすめです。しかし、信託契約は法的な手続きが必要であり、契約内容に関する理解も求められます。専門家のサポートを受けることが重要です。
注意点として、家族信託はあくまで「資産管理」のための仕組みであるため、相続税対策などには限界がある点を考慮する必要があります。
さらに安心して家族信託を進めたい方には、
信託契約の作成を専門にサポートする信託サービスを活用することをおすすめします。
専門家によるアドバイスを受けることで、信託契約をスムーズに締結でき、親の財産をしっかりと管理・運用できます。
対策③：少額口座は事前に名義変更・定期的確認
使う口座を絞る／通帳の共有方法も工夫
親が複数の銀行口座を所有している場合、どの口座を使用するかを絞り込んでおくことも大切です。使用頻度が低い口座を整理し、使い勝手の良い口座を家族と共有することで、万が一の凍結リスクを軽減できます。
また、親の通帳やカードの管理方法を工夫し、家族で定期的に確認する習慣をつけておくと良いでしょう。特に、定期的に銀行口座の残高や取引履歴をチェックしておくことで、予期しない口座凍結を防ぐことができます。
まとめ｜何から始めればいい？行動チェックリスト
親が認知症になる前にやっておくべきお金の管理対策は、以下の3つです。
- 任意後見契約を結ぶ
親が元気なうちに信頼できる後見人を指定し、認知症が進行しても財産管理ができるようにします。 - 家族信託の活用
親の財産を信託することで、認知症による資産凍結を回避し、家族がスムーズに財産管理を行えるようにします。 - 少額口座の整理と名義変更
使わない口座を整理し、家族で通帳を共有して定期的に確認を行う習慣をつけましょう。
これらの対策を早めに講じておくことで、認知症になった親の資産管理をスムーズに行うことができます。気づいた今が、実際に動き出すタイミングです。まずは専門家に相談することから始めましょう。
今すぐできることから始めましょう！
信託サービスや成年後見人サービスの活用を検討し、専門家のサポートを受けることで、万が一に備えることができます。
まずは無料相談からスタートして、親のお金を守るための第一歩を踏み出しましょう！
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